保險比眾籌更有用

2019-05-09 16:20 來源:互聯網

保險比眾籌更有用

自2016年底,羅爾為女兒笑笑就醫在網絡發起公開募捐一事后,德云社相聲演員吳鶴臣突發腦溢血眾籌就醫一事又引發了大眾對醫療費用眾籌的關注……

近日,德云社相聲演員吳鶴臣(本名吳帥)突發腦出血入院治療,他的妻子為其在網絡上發起最高募捐額100萬的眾籌,獲得14萬余元捐款。后被網友扒出其家中有房有車,父母都有退休金,夫妻用的手機都是最新款的華為P30,吐槽“等你捐錢的都比你有錢”,自己被“劫貧濟富”了。

此后“劇情”不斷,先是吳妻連續發文公布自家經濟情況和籌款中的“誤操作”,繼而德云社明確表示該眾籌是私人行為,郭德綱以及公司會給予吳鶴臣一定程度的援助,連吳鶴臣父母所在社區都出具了其家庭經濟情況證明,證明這是一個“隱形貧困家庭”。

但是也有不少網友一針見血的指出——一部P30的錢就能給全家規劃一份保險,賠付都不止募捐的那十幾萬。

的確,無論這件事中吳鶴臣一家有沒有“資格”發起眾籌,只依賴于通過眾籌來支取社會愛心和信任來解決家庭困難,都是不科學的。

眾籌是一種社會求助手段,但為避免家庭遇到困難時無處可求,更需要提前給家庭財產和風險作出合理規劃,這才是個人和家庭的科學理財方式。

一個人生病折損家庭整體成本

“天壇醫院附近整租兩居室4500元至5000元/月,兩年費用,大概12萬左右;護理人員5000~8000元/月,暫定半年四萬……”當看到吳鶴臣妻子發起眾籌的預估費用明細,很多人指責她貪婪,連房租都要眾籌。但其實這筆賬是有道理的,因為對她的家庭而言,這些都是必要開支。

這是很多人突發疾病后家庭要面臨的問題——看病貴,看病背后折損的家庭整體成本更高。

以吳家為例,雖然夫妻二人無需負擔房貸車貸子女撫養費用,但需要負擔住院加長期治療費用。

吳鶴臣是相聲演員,生病后不僅他的經濟收入受限還可能影響職業生涯;妻子要擔起照顧他的責任,無法全身心工作;父母早已退休而且年紀大了……整個家庭的經濟收入變得很單薄,甚至會入不敷出。

而抵抗此類事件最好的方式就是在家人身體健康時候買一些保險,利用保險杠桿,減輕家庭支付負擔,并分攤疾病給家庭經濟帶來的風險。

防御健康風險醫療險與重疾險效果最佳

在保險中,健康類保險是一個家庭的基礎保障,包括社會醫療保險和商業健康類保險。中國平安人壽保險股份有限公司北京分公司營業部經理程智雄表示,為了讓保障更完善,商業健康類保險一般建議同時購買醫療險和重疾險。

醫療險,顧名思義就是可以報銷治療過程中的費用,如治療費、手術費、住院費,包括吳妻列的護工護理費,甚至一些特殊的進口藥物費用,只要在保險合同合理范圍內都可以報銷。

重疾險則是一種給付型保險,針對條款約定的疾病賠保額,買多少就賠多少,只要滿足理賠標準,將一次性賠付保額。這筆賠付不是走報銷,而是直接給一筆錢,這些錢可以自由支配。

癌癥和心腦血管疾病是目前全國范圍內最常見的重大疾病,目前基礎的醫療險和重疾險涵蓋其在內的25種常見基礎重大疾病。根據《重疾險疾病定義規范》,與吳鶴臣所患的腦出血相關的重疾定義是“腦中風后遺癥”,根據患病的不同程度會有一些賠付,如果還購買了與之相關的其他保險項目,還可以擴大賠付范圍并增加賠付。

一般來說,一個在北京生活工作的人,在健康狀態下用自己收入的10%左右就可以購買一套全面的商業保險,還可以針對比較擔心的疾病加強杠桿。而且一些重疾保險還可以多次賠付,即在一次理賠后,還能豁免后續保費,日后發生重疾,還可以繼續賠付,保障體系比較科學。

風險發生后沒有如果風險來臨前要有準備

如果吳鶴臣此前購買了醫療險,他的治療費用除醫保報銷一部分,還有一部分甚至全部剩余能夠走商業保險報銷。

如果他還有份重疾險,還能通過理賠獲得多達百萬的現金,用以解決妻子列出來的房租、護工、生活費用等開銷。

這場網絡眾籌的最高限是100萬,募集到多少并不確定;而這兩份保險的最高賠付遠遠高于這個額度,還是契約型的,賠付金額是確定的。

如果在健康的時候,他曾花兩部P30的錢買了合適的商業保險,病后就可以踏踏實實地獲得100萬甚至更多賠付,安安心心地就醫養病。

風險發生后沒有如果,風險來臨前要有準備。

本報記者李曉雨

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